在金融科技出现后，银行业如何转型成为巨大难题，对于“客源有限”的农村商业银行来说更是如此。大型商业银行凭借资本优势在市场竞争中占据先机，而农村商业银行与大型商业银行相比，在资本和地位上并不占优。要想在互联网和各大商业银行的双重压力下谋求发展，农村商业银行必须主动寻求与金融科技的完美对接，进行数字化转型发展，因地制宜地制定出一套应对策略。文章将我国农村商业银行数字化转型发展分为头部、中部和尾部三个梯队，针对性地分析了其数字化转型发展的现状、亟需突破的重点和难点问题，并提出了相应的优化措施。